Calculadora de Juros Compostos
Simule a evolução do seu patrimônio com aportes mensais e veja, ano a ano, quanto veio do seu bolso e quanto veio dos juros. Os resultados aparecem em valores nominais e corrigidos pela inflação.
O que são juros compostos (e por que o tempo vence a taxa)
Juros compostos são juros sobre juros. A cada período, o rendimento é incorporado ao patrimônio e passa a render também. Isso cria uma curva exponencial: no começo ela parece uma linha reta decepcionante, e nos últimos anos dispara.
A consequência prática é contraintuitiva: aumentar o prazo costuma valer mais do que aumentar a rentabilidade. Passar de 7% para 9% ao ano é difícil e arriscado. Passar de 20 para 30 anos de investimento é só disciplina — e o efeito no resultado final é maior.
A fórmula, sem mistério
Para um valor único aplicado:
M = C × (1 + i)n
Para aportes mensais somados a um valor inicial:
M = C × (1 + i)n + P × [((1 + i)n − 1) ÷ i]
Onde C é o capital inicial, P o aporte por período, i a
taxa por período e n o número de períodos. A pegadinha está em i:
a taxa tem de ser mensal e obtida por composição, não por divisão.
Exemplo prático com números redondos
| Cenário | Aporte mensal | Prazo | Total investido | Juros ganhos | Patrimônio |
|---|---|---|---|---|---|
| Curto prazo | R$ 1.000 | 5 anos | R$ 60 mil | R$ 17 mil | R$ 77 mil |
| Médio prazo | R$ 1.000 | 10 anos | R$ 120 mil | R$ 80 mil | R$ 200 mil |
| Longo prazo | R$ 1.000 | 20 anos | R$ 240 mil | R$ 478 mil | R$ 718 mil |
| Independência | R$ 1.000 | 30 anos | R$ 360 mil | R$ 1,7 milhão | R$ 2,1 milhões |
Valores nominais (sem descontar a inflação), com aporte fixo de R$ 1.000 por mês e rentabilidade de 10% ao ano convertida em taxa mensal equivalente — a mesma metodologia da calculadora acima. Para ver o resultado em poder de compra de hoje, use a calculadora e observe a coluna "em valores de hoje".
Os três erros que destroem a simulação
- Dividir a taxa anual por 12. 12% ao ano não é 1% ao mês, é 0,9489%. Parece pouco, mas em 30 anos a diferença passa de 8% no patrimônio final.
- Ignorar a inflação. R$ 2 milhões em 2055 não compram o que compram hoje. O que importa é o ganho real: rentabilidade menos inflação.
- Esquecer as taxas. Uma taxa de administração de 1% ao ano come, em 30 anos, algo entre 15% e 20% do patrimônio final. Está no campo avançado da calculadora.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
Juros simples incidem sempre sobre o capital inicial. Compostos incidem sobre o capital mais os juros acumulados. Com R$ 10.000 a 10% ao ano por 20 anos: juros simples dão R$ 20.000 extras; compostos dão R$ 57.275 extras. Quase três vezes mais.
Quanto rende R$ 1.000 por mês em 20 anos?
A 10% ao ano, o patrimônio fica em torno de R$ 718 mil, sendo cerca de R$ 240 mil de aportes e R$ 478 mil de juros. É o ponto em que os juros já respondem por mais de dois terços do resultado.
O que é o ponto de virada?
É quando os juros acumulados rendem, por mês, mais do que você aporta. A calculadora mostra esse marco no cartão "Ponto de virada". Depois dele, o patrimônio cresce mesmo que você pare de aportar.
Devo usar rentabilidade bruta ou líquida?
Informe a rentabilidade bruta esperada e a taxa de administração em separado — a calculadora já desconta uma da outra. Impostos sobre o rendimento não estão incluídos, então trate o resultado como um teto otimista.